9 von 47 Gesellschaften legen einen Teil des Beitrags für das Alter zurück. Der Einstieg kostet dadurch mehr, dafür entfallen die Stufensprünge später. Hier steht, wie groß der Aufschlag ist, ab wann er sich zurückzahlt — und wann er verloren ist.
Zahntarife werden auf zwei grundsätzlich verschiedene Arten gerechnet. Die eine nimmt das Geld, das im laufenden Jahr für die Behandlungen aller Versicherten gebraucht wird, und verteilt es auf Altersgruppen — wer älter wird, rutscht in die nächste Stufe und zahlt mehr. Die andere legt von Anfang an einen Teil zurück, um die teureren Jahre vorzufinanzieren; der Beitrag bleibt dann an dem Alter hängen, in dem Sie eingetreten sind.
Beide Wege sind zulässig und beide haben ihren Sinn. Der Unterschied zeigt sich nicht im ersten Vertragsjahr, sondern in der Summe über Jahrzehnte — und darin, was passiert, wenn Sie den Vertrag vorzeitig beenden.
Über alle Tarife mit mindestens 90 Prozent Erstattung beim Zahnersatz liegt der Einstiegsbeitrag mit 30 Jahren bei 27,50 € im Monat, wenn mit Rückstellung kalkuliert wird, und bei 23,23 €, wenn nicht. Der Unterschied beträgt damit rund 4,27 € im Monat — weniger, als die meisten erwarten, und der Grund, warum sich die Frage überhaupt lohnt.
Die Rechnung nimmt einen Eintritt mit 30 Jahren an und summiert die Monatsbeiträge bis zum Alter 65. Bei Rückstellung bleibt der Einstiegsbeitrag stehen, ohne Rückstellung wird jedes Jahr der Wert der jeweiligen Altersgruppe genommen. Beitragsanpassungen sind in keiner der beiden Spalten enthalten — sie träfen beide Lager.
| Tarif | Kalkulation | Beitrag mit 30 | Summe bis 65 |
|---|---|---|---|
| LKH ZahnUpgrade 90+ | mit Rückstellung | 13,50 € | 5.670 € |
| Allianz MeinZahnschutz 90 | mit Rückstellung | 15,89 € | 6.673,80 € |
| Allianz MeinZahnschutz 100 | mit Rückstellung | 18,77 € | 7.883,40 € |
| HanseMerkur Komfort (EZK) | mit Rückstellung | 21,81 € | 9.160,20 € |
| Continentale ProfiVorsorge CEZP-U | mit Rückstellung | 24,50 € | 10.290 € |
| SONO Implantat | ohne Rückstellung | 2,24 € | 2.187,60 € |
| vigo 4YOU Zahnvorsorge Premium | ohne Rückstellung | 16,90 € | 7.098 € |
| Mecklenburgische ZE90 | ohne Rückstellung | 12,70 € | 10.782 € |
| INTER QualiMed Z Premium (Tarif Z90) | ohne Rückstellung | 18,10 € | 11.720,40 € |
| HUK-COBURG Zahnzusatz Pro90 | ohne Rückstellung | 25,35 € | 12.223,80 € |
Beiträge aus den Unterlagen der Gesellschaften, Stand 12. September 2026. Aufgenommen sind nur Tarife, für die über die gesamte Strecke belegte Werte vorliegen — wo ein Jahrgang fehlt, wird nicht hochgerechnet, sondern der Tarif ausgelassen.
Am sichersten lässt sich der Aufpreis dort ablesen, wo eine Gesellschaft denselben Tarif zweimal rechnet — gleiche Leistung, gleiches Haus, nur andere Kalkulation. Diese Häuser tun das:
| Ausgangslage | Welche Kalkulation passt |
|---|---|
| Junger Einstieg, langer Horizont | Mit Rückstellung. Je früher der Eintritt, desto länger wirkt der festgeschriebene Beitrag — und desto mehr Stufensprünge bleiben Ihnen erspart. |
| Einstieg jenseits der fünfzig | Eher ohne. Die Rückstellung will vorfinanzieren, wofür wenig Zeit bleibt; der höhere Einstiegsbeitrag amortisiert sich kaum noch. |
| Vertrag als Zwischenlösung gedacht | Ohne. Wer in überschaubarer Zeit wechseln oder kündigen will, zahlt sonst für einen Vorteil, den er nie abruft — das Kapital bleibt beim Versicherer. |
| Enges Budget heute | Ohne. Der niedrigere Einstieg ist real; wichtiger als die Kalkulationsart ist, dass der Vertrag überhaupt zustande kommt und gehalten wird. |
Anders als in der privaten Krankenvollversicherung gibt es in der Zusatzversicherung keine Übertragung des angesparten Kapitals auf eine andere Gesellschaft. Wer kündigt, lässt es zurück. Das macht diese Tarife zu einer Entscheidung, die man nicht nebenbei trifft — und es erklärt, warum ein späterer Wechsel doppelt teuer wird: Der neue Vertrag rechnet mit dem dann erreichten Eintrittsalter, und das Alte ist weg. Was ein Wechsel sonst noch kostet, steht unter Zahnzusatzversicherung wechseln; die Kündigung selbst behandelt die Seite Zahnzusatzversicherung kündigen.
Wie sich Beiträge über die Jahre generell entwickeln und welche Rolle die Kalkulationsart unter den übrigen Preisfaktoren spielt, rechnet der Ratgeber zu den Kosten durch. Welcher Tarif in Ihrer Lage führt, zeigt die Auswahl unter die beste Zahnzusatzversicherung, und den Beitrag für Ihren Jahrgang rechnet der Tarifvergleich aus.
Ein Teil des Beitrags wird nicht für die laufenden Leistungen verbraucht, sondern zurückgelegt. Aus diesem Kapital werden später die höheren Behandlungskosten des Alters mitfinanziert. Der Beitrag wird dafür am Eintrittsalter festgemacht und steigt nicht, weil Sie älter werden — wohl aber, wenn die Gesellschaft ihre Kalkulation insgesamt anpasst.
Es sind 9 von 47 verglichenen Gesellschaften, darunter Allianz, Continentale, HanseMerkur, R+V, Generali. Einige davon bieten dieselbe Leistungsstufe wahlweise mit oder ohne Rückstellung an, sodass sich der Aufpreis direkt ablesen lässt.
Am Anfang nicht: Im Mittel liegt der Einstiegsbeitrag mit 30 Jahren um rund 4,27 € im Monat höher als bei vergleichbaren Tarifen ohne Rückstellung. Über die Jahre dreht sich das Verhältnis, weil dort die Altersstufen greifen. Wann genau, hängt an der Haltedauer.
Sie bleibt beim Versicherer. In der Zusatzversicherung gibt es keine Mitnahme des angesparten Kapitals zu einer anderen Gesellschaft. Wer nach zehn Jahren wechselt, hat den höheren Beitrag gezahlt, ohne den späteren Vorteil je zu erleben — deshalb ist diese Kalkulationsart eine Entscheidung für Jahrzehnte, nicht für ein paar Jahre.
Nicht wegen des Alters — aber Beitragsanpassungen bleiben möglich. Wenn die Ausgaben einer Gesellschaft dauerhaft über der Kalkulation liegen, darf sie auch hier erhöhen. Die Rückstellung nimmt dem Beitrag den Altersautomatismus, nicht jedes Risiko.
Das hängt an Eintrittsalter und geplanter Haltedauer. Wir rechnen beide Varianten für Ihren Jahrgang durch und sagen Ihnen, ab welchem Jahr die eine die andere überholt.