Debeka Zahnzusatzversicherung: EZ50, EZ70plus und EZ-Comfort im Vergleich

Von der Einstiegsstufe bis EZ70plus + EZ-Comfort: die Tarife von Debeka

Die Debeka ist einer der größten deutschen Krankenversicherer, als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit organisiert und traditionell stark im öffentlichen Dienst. Ihr Zahnangebot besteht aus drei Bausteinen: EZ50 erstattet 50 Prozent, EZ70plus 70 Prozent, und der nur zusätzlich abschließbare EZ-Comfort legt weitere 30 Prozentpunkte darauf — die Kombination erreicht damit 100 Prozent. Entscheidend ist die Bemessungsgrundlage: Die Bedingungen sprechen von einer Erstattung „ausgehend vom Rechnungsbetrag", nicht vom Betrag nach Abzug des Kassenzuschusses. Zwei weitere Eigenschaften machen dieses Haus besonders: Es gibt keine Zahnstaffel, und jede Stufe ist wahlweise mit oder ohne Alterungsrückstellung abschließbar — eine Wahl, die im Markt nur wenige anbieten.

Erstattungssätze für Zahnersatz verstehen sich einschließlich des Festzuschusses der gesetzlichen Kasse. Wartezeit in allen Stufen: 8 Monate. Erstattung nach GOZ und GOÄ; abweichende Vergütungsvereinbarungen werden nicht erstattet.

Was kostet EZ70plus + EZ-Comfort im Monat?

Debeka staffelt den Beitrag in 11 Altersgruppen. Beim Spitzentarif EZ70plus + EZ-Comfort reicht die Spanne von 31,11 € bis 60,74 € — das 2-Fache. Ob sich bei Debeka der Schritt zur höheren Stufe rechnet, lässt sich nur im Nebeneinander beurteilen — deshalb stehen hier alle 3 Stufen in einer Tabelle.

Welche Unterschiede gibt es zwischen den Debeka-Tarifen?

Die 3 Stufen der Serie EZ sind gleich konstruiert; abweichend ist nur, was in dieser Tabelle steht.

Gilt in allen Stufen	Wartezeit: 8 Monate · Erstattung nach GOZ und GOÄ; abweichende Vergütungsvereinbarungen werden nicht erstattet · Inlays: Einlagefüllungen auch aus Keramik, zum Satz der jeweiligen Stufe · Wurzelbehandlung: nur über EZ-Comfort, dort zu 100 % bis 5.000 € je Kalenderjahr
Unterscheidet sich	Erstattungssatz beim Zahnersatz, Höchstbetrag für Kieferorthopädie, PZR-Budget und die Höhe der Zahnstaffel
Alterungsrückstellung	Debeka: Die Debeka bietet jede Stufe in zwei Varianten an. In EZ50, EZ70plus und EZ-Comfort schreibt sie „zur Finanzierung einer Anwartschaft auf Beitragsermäßigung im Alter der Alterungsrückstellung zusätzliche Beträge jährlich zu" — der Beitrag hängt hier am Eintrittsalter. Die <strong>„-Easy"-Varianten</strong> verzichten darauf und sind im Einstieg günstiger, steigen aber mit jeder Fünf-Jahres-Altersgruppe. Als tarifliches Lebensalter gilt die Differenz zwischen Kalenderjahr und Geburtsjahr; für Kinder und Jugendliche das vollendete Lebensjahr, und nach Vollendung des 20. Lebensjahres ist der niedrigste Erwachsenenbeitrag zu zahlen.
Zahnstaffel	keine klassische Staffel, danach unbegrenzt

Wie der Baukasten von Debeka funktioniert

Die Serie wird nicht als fertiger Tarif verkauft, sondern aus Bausteinen zusammengesetzt:

EZ50-Easy, EZ70-Easy und EZ-Comf-Easy — ohne Alterungsrückstellung	Dieselben Leistungen, aber ohne Rückstellungsbildung und damit im Einstieg deutlich günstiger: In der Altersgruppe 35 bis 39 kostet EZ50-Easy 6,91 € statt 12,32 €, EZ70-Easy 21,28 € statt 34,12 € und die Kombination mit EZ-Comf-Easy 28,25 € statt 44,13 €. Der Preis dafür ist ein Anstieg mit jeder Fünf-Jahres-Altersgruppe: EZ70-Easy beginnt bei 7,79 € in der Gruppe 20 bis 24 und erreicht 40,84 € in der Gruppe 55 bis 59 — das <strong>Fünffache</strong>. Angeboten wird diese Variante nach dem Rechner der Debeka nur für Eintrittsalter von 20 bis 57 Jahren; darunter und ab 58 gibt es ausschließlich die Variante mit Rückstellung.
Kinder- und Jugendbeitrag	Bis zur Vollendung des 20. Lebensjahres gilt ein eigener, sehr niedriger Beitrag: 1,59 € für EZ50, 3,49 € für EZ70plus und 5,21 € für die Kombination mit EZ-Comfort. Maßgeblich ist hier das vollendete Lebensjahr, nicht das Kalenderjahr. <strong>Nach Vollendung des 20. Lebensjahres ist vom folgenden Monatsersten an der niedrigste Erwachsenenbeitrag zu zahlen</strong> — der Sprung von 3,49 € auf 23,82 € bei EZ70plus fällt also auf einen Monatswechsel und sollte eingeplant werden. Kieferorthopädie ist in keinem der Tarife versichert, was die Serie für Familien deutlich einschränkt.
EZ-Comfort im Detail	Der Baustein ist nur zusammen mit EZ70plus abschließbar und leistet vier Dinge: <strong>100 Prozent für endodontische Behandlungen</strong> (Wurzelkanalbehandlung und Wurzelspitzenresektion) bis 5.000 € je Kalenderjahr; <strong>30 Prozentpunkte zusätzlich</strong> auf Zahnersatz, Implantate, Kunststoff- und Einlagefüllungen, womit die Kombination 100 Prozent erreicht; <strong>funktionsanalytische und funktionstherapeutische Leistungen</strong> zu 100 Prozent bis 1.000 € je Kalenderjahr; und <strong>besondere Maßnahmen zur Schmerzausschaltung</strong> — Analgosedierung, Lachgassedierung, Intubations- und Vollnarkose — zu 100 Prozent bis 500 € je Kalenderjahr, allerdings nur im Zusammenhang mit Implantaten.
Verzicht auf das Kündigungsrecht und weltweiter Schutz	Zwei Klauseln, die man selten so klar findet: <strong>„Der Versicherer verzichtet auf das ordentliche Kündigungsrecht."</strong> Die Debeka kann den Vertrag also nicht von ihrer Seite beenden. Und abweichend von den Musterbedingungen besteht der Versicherungsschutz <strong>auch während der gesamten Dauer eines Aufenthalts im außereuropäischen Ausland ohne besondere Vereinbarung</strong>. Die freie Arztwahl gilt ausdrücklich auch für Zahnärzte in medizinischen Versorgungszentren, sofern nach GOZ beziehungsweise GOÄ abgerechnet wird.

Wie stark begrenzt Debeka die Erstattung in den Anfangsjahren?

Für EZ liegt keine öffentliche Staffeltabelle vor — und genau diese Grenze bestimmt, wie viel Debeka in den Anfangsjahren überhaupt erstatten darf, unabhängig vom Prozentsatz.

Hier steht die Debeka fast allein im Markt: Eine Zahnstaffel ist in diesen Tarifen nicht vorgesehen. Die Gesellschaft formuliert es selbst so: „Sie erhalten von Anfang an volle Leistung ohne Summenbegrenzung." Es gibt also keine Höchstbeträge für die ersten Vertragsjahre, die andernorts drei bis fünf Jahre lang bremsen. Begrenzend wirkt allein die achtmonatige Wartezeit — und die entfällt bei unfallbedingten Aufwendungen. Für die Beurteilung ist dieser Tausch entscheidend: Ein Tarif ohne Wartezeit, der vier Jahre staffelt, gibt in den ersten Jahren oft weniger her als die Debeka ab dem neunten Monat. Eigene Jahresgrenzen führt nur der Baustein EZ-Comfort: 5.000 € für endodontische Behandlungen, 1.000 € für funktionsanalytische Leistungen und 500 € für besondere Maßnahmen der Schmerzausschaltung, jeweils je Kalenderjahr.

Wen nimmt Debeka an — und wen nicht?

Gesundheitsprüfung bei Debeka: Ja, die Gesundheitsangaben können Annahme und Beitrag verändern. Nicht versicherungsfähig sind Personen im brancheneinheitlichen Basistarif nach § 152 VAG.

Fehlende Zähne bei Debeka (EZ): Die Tarifbedingungen regeln fehlende Zähne nicht ausdrücklich; die Bewertung erfolgt über die Gesundheitsangaben im Antrag. Der Rechner weist den ermittelten Beitrag selbst als vorläufig aus: „Dieser Beitrag steht unter dem Vorbehalt Ihrer persönlichen Gesundheitsangaben und kann sich dementsprechend verändern."

Wartezeit bei Debeka: Es gilt die besondere Wartezeit von acht Monaten nach § 3 Abs. 3 MB/KK 2009; die Debeka formuliert es so: „Ab dem 9. Monat nach Versicherungsbeginn erstatten wir Ihnen den vereinbarten Anteil." Bei <strong>unfallbedingten Aufwendungen entfallen die besonderen Wartezeiten</strong>. Weil es keine Zahnstaffel gibt, steht danach unmittelbar die volle tarifliche Leistung zur Verfügung — anders als bei Tarifen, die ohne Wartezeit starten, dafür aber vier Jahre lang deckeln.

Warum die Debeka ohne Zahnstaffel arbeitet — und was die Wartezeit dafür kostet

Fast jeder Zahntarif am Markt deckelt die Erstattung in den ersten drei bis fünf Jahren. Diese Zahnstaffel ist der Grund, warum ein „100-Prozent-Tarif" im ersten Jahr oft nur 1.000 Euro hergibt. Die Debeka verzichtet darauf vollständig und schreibt es selbst so: „Sie erhalten von Anfang an volle Leistung ohne Summenbegrenzung." Der Preis dafür ist eine Wartezeit: „Ab dem 9. Monat nach Versicherungsbeginn erstatten wir Ihnen den vereinbarten Anteil."

Die Abwägung ist damit klar umrissen: Wer innerhalb der ersten acht Monate behandelt wird, geht bei der Debeka leer aus. Wer danach eine größere Versorgung braucht, steht besser da als bei fast jedem staffelbegrenzten Tarif. Bei unfallbedingten Aufwendungen entfallen die besonderen Wartezeiten ohnehin. Eigene Jahresgrenzen führt nur der Baustein EZ-Comfort, und zwar für drei klar umrissene Bereiche: 5.000 € für Wurzelbehandlungen, 1.000 € für funktionsanalytische Leistungen und 500 € für Narkose bei Implantaten, jeweils je Kalenderjahr.

Ebenso wichtig und noch seltener erwähnt ist die Bemessungsgrundlage. Die Tarifbedingungen sprechen von einer Erstattung „ausgehend vom Rechnungsbetrag". Der Festzuschuss der Kasse schmälert diese Grundlage also nicht, sondern kommt hinzu — begrenzt nur dadurch, dass Kassenleistung und Tarifleistung zusammen 100 Prozent der Rechnung nicht übersteigen dürfen. Bei EZ50 heißt das: Die Hälfte der Rechnung plus Kassenzuschuss deckt in der Regelversorgung praktisch alles ab.

EZ50, EZ70plus oder die Kombination mit EZ-Comfort — was jede Stufe leistet

Die drei Bausteine sind nicht gleichrangig. EZ50 und EZ70plus decken denselben Katalog zu unterschiedlichen Sätzen ab; EZ-Comfort ist ein Aufsatz, der nur zusammen mit EZ70plus abschließbar ist und dort zwei Dinge tut: Er hebt den Satz auf 100 Prozent und öffnet Leistungsbereiche, die in den unteren Stufen gar nicht enthalten sind.

Zwei Zeilen verdienen besondere Aufmerksamkeit. Die professionelle Zahnreinigung in EZ70plus ist die großzügigste Regelung in diesem Vergleich: „Mit 100 Prozent erstattet der Versicherer Aufwendungen für professionelle Zahnreinigung nach der Nummer 1040 der GOZ für alle Zähne bis zu zweimal im Kalenderjahr" — ohne Betragsgrenze. Die meisten Wettbewerber deckeln bei 100 bis 200 Euro im Jahr, was bei zwei Sitzungen zu 120 Euro nicht reicht.

Umgekehrt ist die Wurzelbehandlung die auffälligste Lücke. Sie ist in EZ50 und EZ70plus überhaupt nicht versichert und kommt erst mit EZ-Comfort hinzu. Eine Wurzelkanalbehandlung mit modernen Verfahren kostet je nach Zahn 300 bis 1.000 Euro, die Kasse zahlt nur die einfache Versorgung — wer diesen Bereich abdecken will, kommt an dem Aufsatz nicht vorbei. Kieferorthopädie fehlt in allen drei Stufen, weshalb die Debeka für Familien mit Kindern keine Option ist. Wer eine Zahnspange absichern möchte, findet das bei der Mecklenburgischen, der Stuttgarter oder im Kindertarif PlanJ der Generali.

Mit oder ohne Alterungsrückstellung: Was die Debeka-Wahl langfristig bedeutet

Die Debeka stellt beim Abschluss eine Frage, die kaum ein anderer Anbieter stellt: „Was ist Ihnen wichtig?" — „Jetzt günstiger einsteigen" oder „Langfristig stabilere Beiträge". Dahinter stehen zwei echte Tarifvarianten desselben Leistungsumfangs: die „-Easy"-Varianten ohne Alterungsrückstellung und die regulären Tarife, bei denen der Versicherer „zur Finanzierung einer Anwartschaft auf Beitragsermäßigung im Alter der Alterungsrückstellung zusätzliche Beträge jährlich" zuschreibt.

Die Tabelle zeigt das Kernproblem jeder Kalkulation ohne Rückstellung: EZ70-Easy beginnt bei einem Drittel des Beitrags und landet am Ende fast beim selben Wert. Wer mit 22 einsteigt, zahlt in der Easy-Variante 7,79 € — muss aber damit rechnen, in der Gruppe 55 bis 59 bei 40,84 € zu stehen, dem Fünffachen. Wer stattdessen mit 20 die Rückstellungsvariante wählt, zahlt dauerhaft 23,82 €. Die beiden Kurven kreuzen sich zwischen der Altersgruppe 40 und 45.

Zwei weitere Punkte gehören zur Beitragsseite. Bis zur Vollendung des 20. Lebensjahres gilt ein eigener Kinder- und Jugendbeitrag von 1,59 € für EZ50, 3,49 € für EZ70plus und 5,21 € für die Kombination; nach Vollendung des 20. Lebensjahres ist vom folgenden Monatsersten an der niedrigste Erwachsenenbeitrag zu zahlen — bei EZ70plus also der Sprung von 3,49 € auf 23,82 €. Und nach oben flacht die Kurve stark ab: Zwischen Eintrittsalter 60 und 70 steigt EZ70plus nur noch von 46,66 € auf 47,60 €.

Vier Klauseln in den Debeka-Bedingungen, die für Sie sprechen

Bedingungswerke enthalten selten Formulierungen, die man Interessenten gern zeigt. Bei der Debeka sind es vier — und sie betreffen genau die Punkte, an denen Verträge in der Praxis scheitern.

Der erste Punkt ist der gewichtigste. Ein Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht ist in der Krankenzusatzversicherung nicht selbstverständlich — die DEVK etwa behält sich in ihren Zuschlagstarifen ausdrücklich eine Kündigung in den ersten drei Versicherungsjahren vor. Bei der Debeka steht dagegen schlicht: „Der Versicherer verzichtet auf das ordentliche Kündigungsrecht."

Eine Einschränkung gehört der Vollständigkeit halber dazu: Von den Gebührenordnungen abweichende Vergütungen erstattet die Debeka nicht — genannt werden ausdrücklich fehlende Begründungen bei begründungspflichtigen Positionen und Mehraufwendungen aufgrund von Vergütungsvereinbarungen. Wer bei einem Zahnarzt behandelt wird, der über die GOZ hinaus abrechnet, trägt diesen Teil selbst. Nicht versicherungsfähig sind außerdem Personen im brancheneinheitlichen Basistarif nach § 152 VAG. Sagen Sie uns Ihr Alter und ob Sie Wurzelbehandlung und Prophylaxe mitversichern wollen — daraus ergibt sich, welche der drei Stufen und welche der beiden Varianten für Sie richtig ist.

Für wen lohnt sich welcher Debeka-Tarif?

Was für und gegen Debeka spricht